Quand Julie, 34 ans, a accueilli son premier enfant, elle s’est décidée sur un principe : « Je mets 1 euro de côté chaque jour pour lui jusqu’à ses 18 ans ». Une promesse anodine, mais qui, multipliée par les années, s’apparente à une stratégie d’épargne longue durée. Alors, combien cette démarche pourrait-elle réellement rapporter ? C’est à cette question que je me suis attaché à répondre.
Une promesse simple, un calcul pas si évident
Le principe est limpide : 1 euro par jour, pendant 18 ans ; à première vue, cela représente 6 570 euros. Mais ce chiffre ne prend pas en compte l’intérêt que peut générer cet argent s’il est placé judicieusement. C’est là que la promesse prend une nouvelle dimension.
Pour comprendre la réalité du rendement, j’ai consulté plusieurs experts et supports officiels, comme ceux du site du ministère de l’Économie (economie.gouv.fr), et utilisé des simulateurs comme celui de La Finance pour Tous.
Les solutions de placement pour un mineur
Deux choix s’offrent généralement aux parents : le Livret A et, plus tard, le Livret Jeune. Le Livret A permet de commencer dès la naissance, avec un taux actuel de 2,4% net. Le Livret Jeune, lui, prend le relais à partir de 12 ans, avec un taux minimum équivalent voire supérieur, souvent autour de 3%.
Julie confie : « J’avais d’abord déposé sur un Livret A, mais depuis ses 12 ans je suis passée au Livret Jeune. J’ai pensé que si les banques proposaient des taux plus intéressants, autant en profiter pour lui. »
Scénario 1 : tout sur le Livret A
En gardant l’épargne sur un Livret A durant 18 années, le calcul des intérêts – avec capitalisation – donne le résultat suivant :
- Total versé : 6 570 €
- Intérêts cumulés à 2,4% : environ 1 551 €
- Total final estimé : 8 121 €
Scénario 2 : Livret A jusqu’à 12 ans, puis Livret Jeune
Ce scénario repose sur une gestion plus dynamique, et donc un rendement légèrement supérieur, malgré une limite importante : le plafond du Livret Jeune, fixé à 1 600 €.
En pratique, dès l’âge de 12 ans, les 5 000 € déjà mis de côté dépassent ce plafond. Il faut donc répartir l’épargne entre Livret Jeune et Livret A, ce qui dilue un peu les gains espérés. En considérant un taux moyen de 3% pour le Livret Jeune, le calcul est plus complexe mais révélateur :
- Capital à 12 ans : 5 003 € (Livret A à 2,4%)
- Intérêts restants sur 6 ans à 3% : 1 331 € environ
- Total final estimé : 8 334 €
Tableau comparatif des livrets
| Produit | Plafond | Taux minimum | Période d’éligibilité |
|---|---|---|---|
| Livret A | 22 950 € | 2,4% net | Dès la naissance |
| Livret Jeune | 1 600 € | ≥ Livret A | 12 à 25 ans |
Une stratégie qui fait débat
Certains critiqueront l’idée, se demandant s’il ne vaudrait pas mieux investir ces fonds dans un autre support, comme une assurance vie ou un produit boursier. D’autres plaideront pour la sécurité et la disponibilité des livrets réglementés. Ce qui est certain, c’est que l’argent placé reste disponible, sans risque ni fiscalité, un argument que peu d’autres produits peuvent revendiquer.
D’après le site AXA, le Livret A reste l’un des placements préférés des Français pour leurs enfants, justement pour sa souplesse et sa simplicité d’usage.
Ce que ça révèle vraiment
Mettre 1 € de côté chaque jour permet d’atteindre de 8 000 à 8 300 € à la majorité de son enfant. Ce n’est peut-être pas une fortune, mais une somme suffisamment concrète pour financer ses premiers pas dans la mobilité, les études ou un projet personnel. Le vrai gain réside aussi dans l’habitude d’épargner : une valeur qui accompagne bien au-delà des chiffres.
Quels sont les avantages d’ouvrir un Livret Jeune pour un enfant ?
Le Livret Jeune propose un taux d’intérêt attractif, garanti sans impôt ni charges sociales. Il permet aussi de familiariser l’adolescent avec la gestion d’un compte en autonomie dès 12 ans.
Comment le taux d’intérêt du Livret Jeune est-il calculé ?
Chaque banque le définit librement, mais il ne peut être inférieur à celui du Livret A. Actuellement, beaucoup proposent 3% voire plus pour attirer les jeunes clients.
Quels sont les plafonds de dépôt pour les différents types de livrets ?
Le Livret A a un plafond de 22 950 €. Le Livret Jeune, lui, est limité à 1 600 €. Ces plafonds ne prennent pas en compte les intérêts qui peuvent s’ajouter au-delà.
Comment sont calculés les intérêts dans un Livret Jeune ?
Les intérêts sont calculés par quinzaine et versés une fois par an, au 31 décembre. Les sommes déposées avant le 15 du mois commencent à produire des intérêts dès cette date, celles après le 15 le feront le mois suivant.
Quelles sont les conditions pour ouvrir un Livret Jeune ?
L’enfant doit avoir entre 12 et 25 ans, résider en France, et ne posséder qu’un seul Livret Jeune. L’ouverture nécessite souvent l’accord d’un représentant légal jusqu’à la majorité.
