Chaque année, la même question revient sur les forums financiers et dans les colonnes des magazines économiques : combien faut-il vraiment mettre de côté pour espérer atteindre le cap symbolique du million d’euros avant la retraite ? Une question simple, mais une réponse nuancée. Et pourtant, un expert affirme avoir trouvé un chiffre quotidien précis, adapté à une stratégie réaliste à long terme.
Une promesse ambitieuse en apparence accessible
Tout commence avec une déclaration devenue virale : « Voici la somme exacte à mettre de côté chaque jour pour devenir millionnaire avant la retraite ». Derrière cette promesse se cache un calcul qui repose sur des hypothèses solides. Rendement moyen du marché, capitalisation à long terme, discipline d’épargne : autant de variables soigneusement prises en compte par Youri Poitras, conseiller financier et auteur du tableau publié sur VotreConseiller.net.
Sa méthode s’appuie sur un effort constant d’épargne, combiné à un rendement annuel moyen de 7 %, plausible pour un portefeuille largement diversifié, typiquement composé d’ETF mondiaux et d’actifs peu chargés en frais.
Le chiffre exact : environ 7,13 € par jour
Dans ce scénario, un jeune de 25 ans souhaitant viser le million à 65 ans devra épargner 315 dollars canadiens par mois. Converti selon les taux actuels (1 CAD = environ 0,68 EUR), cela correspond à environ 214 € mensuels, soit 7,13 € par jour. Ce chiffre, bien que calculé sur un contexte économique nord-américain, s’adapte raisonnablement aux normes européennes, à condition de conserver les mêmes hypothèses de rendement et de durée.
« Quand j’ai découvert ce tableau, j’ai fixé une alarme quotidienne à 21h : c’est mon rappel d’épargner mes 7 euros. C’est bête, mais ce rituel, ça rend le but palpable. Je me dis que mon futur moi me remerciera », m’a confié Loïc R., ingénieur de 27 ans.
Des projections qui varient selon l’âge
| Âge de départ | Montant mensuel nécessaire (à 7 % de rendement) | Montant quotidien estimé |
|---|---|---|
| 25 ans | 315 $CA (~214 €) | ~7,13 €/jour |
| 30 ans | 463 $CA (~314 €) | ~10,47 €/jour |
| 35 ans | 692 $CA (~470 €) | ~15,67 €/jour |
Bien entendu, ces montants correspondent aux premières années. Le modèle suppose une indexation annuelle de l’épargne sur l’inflation (2 %), ce qui alourdit progressivement l’effort mensuel.
Un rendement qui n’est jamais garanti
Ces projections reposent sur un rendement moyen de 7 %, cohérent avec les performances historiques du marché actions à long terme. Mais rien n’assure une rentabilité constante sur 40 ans. Les périodes de crises économiques, les krachs boursiers ou les hausses de taux peuvent impacter la courbe du capital. Sur Boursorama, une autre étude mentionne qu’épargner 150 € par mois avec 9 % de rendement suffit aussi pour devenir millionnaire, à condition d’avoir 39 ans devant soi. C’est plus ambitieux en rendement, mais tout aussi plausible.
Diversifier ses leviers
Une stratégie d’épargne quotidienne, aussi rigoureuse soit-elle, gagne à être complétée :
- Le Plan d’Épargne Retraite (PER) permet de réduire l’imposition aujourd’hui tout en fléchant les fonds vers un objectif à long terme (S’Investir).
- Le PEA reste idéal pour investir dans des ETF actions avec des avantages fiscaux après cinq ans.
- L’investissement immobilier locatif permet de booster la constitution de patrimoine par effet de levier.
Les experts soulignent également l’importance de ne pas décapitaliser pendant la phase d’accumulation. Cela suppose de construire une épargne de précaution en parallèle, pour ne pas toucher à l’enveloppe dédiée à la croissance du capital.
FAQ
Quelle est la meilleure stratégie pour atteindre un million d’euros avant la retraite ?
Commencer tôt, viser des rendements réalistes (7 %) via des supports type ETF, et ajuster régulièrement ses versements à l’inflation. Utiliser les dispositifs fiscaux comme le PER ou le PEA augmente la performance nette.
Comment les intérêts composés influencent-ils la somme à épargner chaque mois ?
Plus l’épargne commence tôt, plus les intérêts composés agissent longtemps. Cela réduit l’effort à fournir. Par exemple, avec 40 ans devant soi, 7 € par jour peuvent suffire. Mais avec 25 ans, il faut doubler l’épargne quotidienne.
Quels types de placements sont les plus efficaces pour devenir millionnaire rapidement ?
Les actions à travers ETF globaux, les PER investis dynamiquement, ou encore l’immobilier locatif financé à crédit. À condition de diversifier et de rester investi sur le long terme.
Quelle est la différence entre épargner 150 euros par mois et 300 euros par mois pour atteindre un million d’euros ?
Multiplier sa capacité d’épargne permet d’atteindre le cap plus rapidement ou avec moins de rendement. Cela réduit aussi l’impact des crises ponctuelles sur l’objectif global.
Comment la durée de l’épargne influence-t-elle le montant total à atteindre ?
Chaque année gagnée permet d’utiliser l’effet de levier du temps. Attendre cinq ans de plus pour commencer réduit très sensiblement le capital final ou oblige à augmenter l’effort mensuel. Le début, c’est ce qui compte le plus.
Alors non, devenir millionnaire avant la retraite ne signifie pas forcément changer de vie radicalement. Cela peut simplement commencer par une habitude quotidienne, aussi discrète qu’un café au comptoir — mais que l’on investit plutôt que de la consommer.
